富德生命人寿保险股份有限公司是一家全国性的专业寿险公司，成立于2002年3月4日，总部现位于深圳。股东由深圳市富德金融投资控股有限公司、深圳市国民投资发展有限公司等资金雄厚的企业构成。公司现注册资本117.52亿元，总资产近4500亿元，是国内资本实力较强的寿险公司之一，2019年全国保费规模排名前15名。

富德集团：总部位于中国深圳，业务范围涵盖金融保险、资产管理、基金管理、商业地产开发与运营、新能源开发及应用、股权投资等众多领域的综合性企业集团。

产品责任

倍享健康属于保终身的多次赔付重疾险，自带身故责任，基础保障是120种重疾，分5组5次赔付，间隔期是180天，每次是100%基本保额，如果是18岁前，会额外赔付50%；20种中症不分组2次赔付，每次60%基本保额；32种轻症不分组28次赔付，每次20%基本保额。其中恶性肿瘤、脑中风后遗症、急性心肌梗塞可以额外赔付2次，每次100%基本保额，间隔期都是5年。

产品优势

优势1.18岁前确诊患重疾，额外赔付50%，不限首次

倍享健康针对未成年的保障有点特别，不限定少儿特定疾病疾病，并且不限定首次额外赔付，只要是18岁之前，会跟随重疾保险金一同叠加赔付，最多5次额外赔付。举个例子：0岁投保，50万保额，3岁的时候确诊白血病，会赔付100%+50%保额，即75万；6岁的时候确诊其他组的严重川崎病并实施了治疗手术，会再次赔付75万。19岁因为交通意外导致双目失明，那只会赔付50万，因为过18岁，额外赔付50%责任已经终止。

倍享健康虽然额外赔付比例不是特别高，对比其他可以额外赔付100%，甚至150%的，会逊色不少，但是在不限定疾病以及不限定首次的情况下，确实是个不少的亮点。另外一个比较遗憾的是额外赔付责任只保障至18岁，毕竟部分少儿高发的疾病在30岁之前都是有可能发生的，比如白血病。

优势2.自带特定重疾额外2次赔付

倍享健康自带特定重疾可以额外赔付2次，分别是恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症。另外倍享健康这个多次赔付责任也有别于其他重疾险。因为首次不限定是恶性肿瘤、急性心肌梗塞或者脑中风后遗症，只要是这3种重疾所在组别的重疾，就可以触发多次赔付责任生效。

举个例子：恶性肿瘤所在的组别有恶性肿瘤与侵蚀性葡萄胎两个病种，假如首次确诊的是侵蚀性葡萄胎，赔付了100%基本保额，隔了5年，确诊了肺癌，同样是可以赔付100%基本保额的。这样的设计是一个对消费者比较友好的保障。而其他重疾险，基本是必须要首次恶性肿瘤，才能触发恶性肿瘤多次赔付。

优势3.其他优势

（1）、轻度脑中风后遗症提升到中症赔付，理赔条件不变，赔付比例由30%提升至60%。

（2）、对烧伤保障好，在轻症、中症、重症都有相应的病种，轻度面部烧伤—中度面部烧伤—重度面部烧伤；较小面积的III度烧伤—中度面积III度烧伤—严重 III 度烧伤。

产品陷阱

陷阱1.特定重疾多次赔付的不足

（1）、间隔期长，不管是恶性肿瘤、急性心肌梗塞还是脑中风后遗症的多次赔付，间隔期都是5年，说实在的，间隔期是5年，就显得多次赔付责任比较鸡肋。现在针对恶性肿瘤多次赔付比较优秀的间隔期是3年；而针对急性心肌梗塞与脑中风后遗症多次赔付比较优秀的间隔期是1年。

（2）、脑中风后遗症与急性心肌梗塞多次赔付只保新发，其中脑中风后遗症二次赔付要求是颅脑影像新的中风而非陈旧异常，简单理解就是要求两次发生脑梗的是不同脑部位的血管，但是医学上同一部位血管发生脑梗的概率会更高一些。同样急性心肌梗塞也是要求是新的一次急性心肌梗塞而非陈旧异常。心脑血管疾病的复发率还是挺高的，但是能拿到二次赔付并不是特别容易。

陷阱2.等待期要求严格

倍享健康等待期内因非意外导致患轻症或者中症，也同样会退还已交保费，现在比较好的条款是只有因非意外患重疾或者身故才会终止合同，退还已交保费。现在比较优秀的条款是等待期发生轻症、中症，不赔，合同继续有效。

举个栗子：假如小黄买了50万保额，在等待期内因确诊了轻症里的不典型心肌梗塞，保险公司不赔，合同终止，退还已交保费。这样就会再次把想要有保障的人拒之门外，因为患过心肌梗塞的人，基本再次买保险的机会微乎及微，这个就存在再投保风险了。

陷阱3.轻症隐形分组

隐性分组是大部分重疾险的通病，倍享健康除了对轻症、中症限定了同一疾病原因、同次医疗行为、或者同次意外伤害事故导致的多种疾病只赔其中一种，还会对轻症、中症部分疾病进行分组限定同组疾病只赔其中一种。涉及到隐性分组的病种有7种，分组3组，其实这种情况的隐性分组算是比较少，比较良心。

陷阱4.部分疾病定义严格

（1）、I型糖尿病：多发于儿童青少年，但可发生于任何年龄，需终身依赖胰岛素治疗。宽松的理赔条件是只要是胰岛素分泌不足导致慢性糖、脂肪、蛋白质代谢异常，并且依赖胰岛素注射180天就能获得赔付。倍享健康在此基础上，要出现两种并发症中的其中一种才能获得赔付。并发症是指因严重心律失常植入了心脏起搏器与因坏疽自跖趾关节或以上切除了一趾或多趾。

（2）、慢性肾功能障碍：近年来，肾病问题越来越高发，所以保障肾脏的疾病也不容忽视，宽松的理赔条件只要求肾小球滤过率低于30 %，且持续90天。倍享健康不仅要求肾小球滤过率低于25 %，且要求血肌酐高于5mg/dl，还要满足此状态持续180天，明显这样的要求是更加严格一些的。

（3）、严重类风湿性关节炎：宽松的理赔条件是只要达到Ⅲ级且持续180天即可赔付，而倍享健康需要达到Ⅳ级，相对来说严格很多。

陷阱5.其他陷阱

（1）、等待期要求严格，等待期内患轻症，中症也同样会退还已交保费，现在比较好的条款是只有患重疾、身故或者全残才会终止合同，退还已交保费。

（2）、恶性肿瘤没有单独分组，尊享版把恶性肿瘤跟侵蚀性葡萄胎分在一组，侵蚀性葡萄胎是女性专属的重疾，这样就对女性不是特别友好。

（3）、25种高发重疾对应的轻症缺失脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤 ，中度昏迷，中度瘫痪 ，轻度原发性肺动脉高压，听力严重受损，视力严重受损、角膜移植。

（4）、重疾缺失严重哮喘，虽然严重哮喘不属于25种高发的重疾病种，但是严重哮喘严重哮喘在儿童阶段比较高发，同样青壮年或者老年也有可能发病，看重这个疾病的就要注意了。

（5）、原本是重疾列表的胆道重建术下放至轻症赔付，赔付比例由100%下降为30%。

凹凸说

倍享健康有创新的亮点，比如未成年额外赔付不限首次以及不限病种，再比如特定重疾多次赔付责任的首次重疾不限是否为特定重疾。当然倍享健康的不足也是挺多的，虽然自带特定重疾多次赔付责任，但是赔付条件有点严格，另外凹凸君比较看重的是倍享健康相对高发的轻症缺失比较多。整体来说，倍享健康的性价比不是特别高，但是有一定的竞争力。

如果不知道怎么给自己和家人配置保障，但又希望好好规划保障，不买错不买贵，我们可以帮到你。

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