喜欢存钱的储户，都要注意了：目前各大商业银行，存款的利息，正处于迅速下调中。以往很多受青睐的存钱活动，已经变得鸡肋。反而以前一些不起眼的存钱活动，正在逐渐变得吃香。

你选择对存钱的方式，就能让你同样的存款金额、同样的存款时间，多拿数千块钱的利息。

我在银行工作十多年，可以很负责的告诉大家：

定期存款的利率，现在已经来到了2.0时代。存定期，虽然安全，但就是在眼睁睁的看着自己的财富迅速贬值。

而以往非常受青睐的大额存单，先是取消了按月付息，后又取消了提前支取靠档计息。而现在呢，大额存单的利率，就是比定期高出来那么一点点。

最适合我们普通储户的存钱活动，已经从定期、大额存单，变成了储蓄国债。国债不管在利息、还是其它方面，目前已经全面碾压其它一切存款活动。

我们以六大国有银行为例，来看下定期、大额存单、国债利息的对比

定期存款的利率：定期一年，利率1.90%。定期两年，利率2.30%。定期三年，利率2.85%。定期五年，利率2.50%。

你没看错，定期五年的利率，反而没有三年期高。其实，就是银行在变相的取消定期五年。

大额存单的利率：一年期大额存单，利率2.0%。两年期大额存单，利率2.35%。三年期大额存单，利率2.90%。

大家看到没有？

大额存单的利率，就只比同期限定期存款的利率，高了0.05%-0.10%之间。也就是，一万块钱一年多了5-10块钱的利息而已。

这多出来的利息，真的是鸡肋。

而且大额存单还有门槛，最低要求20万起购。有几个普通老百姓，手里能有20万存款的？

大额存单对于大部分的储户，就是可有可无的东西。

我们再看下国债的利率。

最新一期的储蓄国债，是6月10号发行的。

三年期国债，利率是年化2.95%。五年期国债，利率是年化3.07%。

我们简单的来计算一下：同样的20万金额，以及同样是存三年的时间。

把20万存定期三年，满期利息是17100元。

把20万购买三年期大额存单，满期利息是17400元。

把20万购买三年期国债，满期利息是17700元。

和定期、大额存单的利率比起来，国债已经可以吊打它们了。而且，国债没有门槛，哪怕你只有一万块钱，也可以去银行购买。不像大额存单，脾气很大，非要最低20万金额才能购买。

可以不夸张的说，在利息收入上，国债已经可以碾压定期、大额存单等其它一切存款产品了。

储蓄国债，还有两个优势

1 . 电子式储蓄国债，利息一年结算一次

像6月10号发行的储蓄国债，就是电子式储蓄国债。它有一个优点，就是利息每年结算一次。

比如说，你在2023年6月10号，把10万块钱，购买三年期国债，利率是年化2.95%。

那到了2024年6月10号，2950块钱的利息，就会自动打在你的账户里面。你可以取出来消费，也可以急需购买国债，实现复利计息。

到2025年6月10号，又一笔2950元的利息，自动打在你的账户里面。

到了2026年的6月10号，最后一笔利息2950元，和你的10万块钱本金，一起自动打在你的账户里面。

定期到期，你要去柜台办理转存的。大额存单到期，你也要带着身份证去柜台办理赎回。只有储蓄国债，不需要你去银行办啥手续，钱自动到账的，多省事。

2 . 提前支取，靠档计息

储蓄国债分为两种：电子式和凭证式。电子式国债，是利息一年结算一次。凭证式国债，是满期一起结算本息。

这两种国债，是轮流发行的。

像6月10号，发行的是电子式国债。那7月10号，就要发行凭证式国债。到了8月10号，就发行电子式国债。

不管是电子式国债，还是凭证式国债，提前支取都是靠档计息的。

持有国债时间，不超过6个月，提前支取不计算利息。

持有国债，满6个月，不足24个月，提前支取按照原利率计算，并且扣除180天的利息。

持有国债，满24个月，不足36个月，提前支取按照原利率计算，并且扣除90天的利息。

持有国债，满36个月，不足60个月，提前支取按照原利率计算，并且扣除60天的利息。

假设，同样是20万，分别存三年定期、购买三年期大额存单、购买三年期国债。再刚好两年的时候，遇见急事，需要提前支取。

20万存三年期定期，两年提前支取，利息按年活期计算。活期利率是年化0.20%，两年的活期利息就是：

20×20×2＝800元

如果是购买三年起国债，利率年化2.95%。两年取出来的利息就是：

20×295×2＝11800元

不过，还要减去90天的利息：

20×295÷365×90＝1475元

那国债两年提前支取，可以拿到利息10325元。

至于大额存单，虽然可以转让，但是，你要让出大部分的利息才行。能保证有人接手的情况下，最多也就能拿个五六千块钱费利息。

所以，提前支取见真章。同样是20万，提前支取。购买国债能拿到的利息，要比大额存单高数千元。要比存定期提前支取，多拿上万元的利息。

不管从哪个方面考虑，国债都是吊打大额存单和定期。

另外，最重要的一点，就是国债很安全。虽然储蓄国债，没有保本保息写在合同上，但是以国家为后台。只要国家不出问题，那国债就不会有任何的问题。如果国家出问题了，那你把钱存在哪里都不安全。

常说你不理财，财不理你。存钱是一门技术活，是有技巧的。选择对存钱的方式，就能让你多拿数千、甚至上万块钱的利息。

国债在未来，一定会成为广大储户最喜欢的存钱活动。