一、两全保险分红型

保障期限三年、五年和六年，缴费期限趸交、三年交和五年交。

最常见的是趸交保5年。

两全保险分红型：是指两全保险每年有分红；两全保险，平平安安可以返还满期生存金；发生身故可以赔约定保费，两全保险一定是返还型产品；分红每年金额是不确定，公司经营得好，分红金额高，也可能每年拿不到分红。

以某产品为例：40岁一次性交10万，基本保额112700元，五年分红按照低档、中档和高档累积分红如图：

两全保险分红型

低档：5年到期拿到基本保额，无分红，满期拿到112700元，五年收益12700元，每年单利2.54%

中档：五年累积分红4168元基本保额112700=116868元，五年收益累积16868元，每年单利3.37%

高档：五年累积分红9913元基本保额112700=122603元，五年收益22603元，每年单利4.52%

二、增额终身寿险

这种一般是趸交、三年交、五年交，保障期限终身，属于保险理财产品，每年保额和现金价值按照固定利率固定增长，银保渠道销售的增额终身寿险固定利率3.3%、3.5%或3.6%。

定价利率

以某产品为例，40岁，年交1000元，交5年，保终身

增额终身寿险

看到：

1、第五年回本

2、第24年左右翻一番，第24年现金价值达到10063.3元，折合成单利就是（10063.3-5000）÷24÷5000=4.21%

一般持有24年以上才会比较划算，持有几年或十几年收益就不明显。

分红险第五年返还生存金，每年有分红，保终身，附加有万能账户，每年分红和生存金进入万能账户复利计息。万能账户有保底利率2.5%左右，分红金额也是不确定的。

以某分红险为例，看下不同分红和万能利率下的预期利益演示：

按照中档分红和中档4.5%万能利率预计：

分红险

选择10年缴费，第12年回本，第25年生存总利益翻一番。

总共交10万，第25年退保拿到20万，折合单利就是4%

写在最后：

银行保险存款靠谱吗？如果是短期两全保险分红型，收益在2.5%-4.5%之间，增额寿险和长期缴费的分红险，至少持有24年以上才会比较靠谱。

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