二十多年前，我从一张牡丹信用卡到现在的几张有特色的信用卡，不知不觉已用卡二十多年。我对信用卡比较有使用心得的是从最近几年学习、思考如何盘活资产及理财技巧后才有更深的体会，也从中得到了很多益处。我们虽然没有办法薅银行的羊毛，但只要玩转信用卡，至少可以让我们能合理、合法借用银行资金对抗通胀，甚至积累财富。下面我就如何从卡奴到卡神的转变过程，跟卡友们分享下我的用卡心得。
我该不该办信用卡？卡奴与卡神的区别？
刚刚走上职场的小白基本都马上面临这个问题，因为只要走上就业岗位的毕业生，很快就会被办卡机构、人员盯上，各种的推销及游说，说办张信用卡有多好。但是身边也不乏卡奴的朋友会告诉你：千万不要办信用卡，办了以后每天刷刷刷，嗯，很爽！但是到时候还款就很痛苦，一不小心还无形中要支付各种手续费及利息，容易成为卡奴。那么，我们该不该办信用卡？最简单的一个评判标准：冷静、客观地评估下自己平时是属于冲动型消费者还是冷静型消费者。看到各种广告及促销就会忍不住买买买的，建议还是不要办信用卡了，因为你离卡奴很近。如果买东西侧重于考虑实际需要，办张信用卡只是略微超前消费或是改善下生活，那就可以办卡。
卡奴与卡神的区别在于，还款日到来之前的表现。卡奴：信用卡使用过度，平时刷刷刷，很爽，还款日临近，每月工资都不够信用卡最低还款，焦头烂额，找代还，找借呗，拆东墙补西墙，产生很多费用，不仅没有提高生活质量，反而降低生活质量。卡神：还款日还没到，还款账单了然于胸，需要还款的金额已经准备好有着落。既享受了超前消费带来的快感，偶尔还能搭上各平台的促销活动，节约费用，提高生活质量。
我该办哪个银行的信用卡？
信用卡最直接的好处就是能够让我们享受到免息期，就是可以先消费，钱可以后续再还。那哪家银行的免息期最长呢？为了更好地帮助大家了解这方面的信息，我就将部分银行信用卡的免息期进行汇总整理如下，供大家参考。部分银行信用卡免息期一览： 交通银行 免息期： 20-56天 工商银行 免息期： 20-56天 华夏银行 免息期： 25-55天 农业银行 免息期： 20-56天 民生银行 免息期： 20-51天 中国银行 免息期： 20-50天 招商银行 免息期： 20-50天 建设银行 免息期： 20-50天 兴业银行 免息期： 20-50天 光大银行 免息期： 20-50天 当然办卡也会关注信用卡初始额度、额度提升、优惠活动、积分等情况，这些情况后面我再跟各位卡友讲讲心得。个人只是认为，最为关注的应该是免息期，毕竟这是最实在的。
我该怎样申请信用卡额度高、送的礼品多？
如果近期就有想办信用卡，建议先下载目标银行的手机银行APP，有空先浏览银行信用卡的推广活动，了解相关的政策及活动规则，并且根据自己的消费习惯确定适合自己的信用卡种类（各银行不同时期推出的信用卡种类有时不一样）。确定需要办的信用卡种类后，问问身边前辈，请比较有经济实力的人帮忙推荐办卡，这样办下来的卡不仅额度高，不光自己可以拿到银行推广的礼品，朋友也可以拿到银行的礼品。如果是在商超办卡，一般也可以拿到礼品，但是额度会根据你的财力状况：住房、公积金、工资流水等情况而定。最不建议的是去银行柜台办理信用卡，一般到银行柜台办的信用卡都没有什么优惠。
我该如何最大限度用好自己信用卡的免息期（开启卡神修炼之路）？
免息期跟结账日与还款日之间直接相关。打个比方，我目前办的是工商银行的信用卡，结账日是每月25日，还款日是次月19日，那我每月26日刷卡消费的金额，要到次月25日24:00出账单，然后只要在出账单后次月19日下午 17:00前还款就行。这样你就明白，只要你清楚自己信用卡的结账日，在结账日之后几天的消费是最划算的，可以最大限度享受免息日。那有些小白看到这里脑筋就活络了，那如果自己隔几天就有张信用卡是结账日，那不是可以换刷那张最新结账日的卡，那不是又可以享受50多天的免息期。那就多办几张超长免息期的信用卡，自己轮换着用，既可以妥妥地享受超前两个月消费，又可以赚取各种积分及优惠。是的，如果你能用好结账日与还款日之间的关系，并在还款日前还款，那你就开启卡神修炼之路了。那是不是该多办几张信用卡？
我的信用卡额度不够，我应该办几张信用卡？
每个人的总信用卡额度一般在5万-50万之间，也就是说你办再多的信用卡，哪怕是不同银行的信用卡，总信用额度也就那样，主要是跟你自己的财力有关。信用卡办多了，较难管理，常常需要多支付年费，容易忘记账单日及还款日导致逾期，产生不必要的费用，甚至影响征信，导致影响后续买房、购置资产或经营贷款就得不偿失了。那卡友们就问了，既然不用办太多卡，但是手里的信用卡目前额度又不够，要怎样快速提高额度呀？
我该如何快速提高信用卡额度？
提额速度跟各银行的提额政策和信用卡活跃度直接相关。比如招商银行，初始额度即使个人资产状况很好，但是也不会很高，一般也就5000-20000，但如果经常刷卡消费，很快就会提高到5万以上。如果你想提高信用卡额度，就要经常刷卡消费。现在信用卡都可以绑定微信，只要是微信扫码支付的商家的支付二维码一般都可以设置为用信用卡支付。最好能够结合分期还款，让银行有利可图，等分期结束，额度很快就会提上去。
我怎么样才能改变现状，从卡奴变为卡神？
开头我就已跟各位卡友讨论过了，冲动型消费的人是不建议办信用卡的。因为信用卡消费不用现金支付，又容易受赠送小礼品、打折的各种广告的诱惑，刷卡是没什么概念，往往买回来没几天就发觉买错了，买的时候根本就没有考虑实际需要。这样的人往往也很难达到财务自由，除非是富二代出身。所以，想要从卡奴转变为卡神，一定要建立、培养正确的消费习惯。不提倡极简主义，只要做到量入为出，适当超前，根据实际需要提前消费。
下面给各位刚刚要成为卡奴的卡友们介绍一个绝招，一个短期内能扭转局面的招数，但是不建议经常使用，避免操作中失误或是被银行调查。假如上月没忍住，到处买买买，刷刷刷，导致账单日还没出来就已经意识到本月工资无法支付账单了，自己也很后悔本月消费太多，或是该买的都买了，暂时补缺啥了，下月工资就都可以都用了来还信用卡了，就可以巧妙利用银行政策享受将近70-100天左右的免息期。
享受70-100天免息期，是利用银行可以调整账单日的政策。在账单日之前，你就已经意识到本期账单的还款压力太大，就可以利用手机银行APP，修改账单日，就可以让你的免息期延长50天左右还不用支付任何费用（卡神操作）。比如：目前自己有某银行（避免该银行怼我哈）信用卡，账单日有多个选择，可以是每月5、15、20、25日，每半年可以更改一次。如果你的账单日是每月5日，在4月5日出了上个月账单后，紧接着在4月6日刷卡大额消费，这样就可以有50天的免息期。
在4月26日到5月4日期间，申请变更这张信用卡的账单日：把账单日调整到每月的25日，所以，4月6日后的交易将会在5月25日才出账单，信用卡中心自然就要求在6月15日还款。这样就享受了（4月6日到6月15日）71天的免息期。
在5月25日出账单后，6月15日还款前，申请账单分期付款。这时4月6日交易的分期又会延期一个月，到6月25日才记入账单，这样信用卡中心到7月15日才要求还款。这样，4月6日交易的免息期就达到（4月6日-7月15日）101天，相当于支付1期的手续费得到3个多月的短期信贷，节约了不少成本。当然，如果资金调度合理，个人是不建议分期，毕竟分期是需要付出费用的。
我怎样才能实现财富自由？
财富自由是一个相对的概念。需求少自然相对自由！首先要建立良好的财务观念，积少成多。不要小看每天一杯奶茶，一次打车的小钱，如果自己的收入无法远远超过奶茶或打车的钱，建议还是要先积少成多，积累自己的财富。所谓口袋有粮，心里不慌。自己有了积蓄或是有资产，心里自然会比较踏实，各方面都会比较从容。该省的小钱能省的就省，必要该花的，即使是大钱也要花。
其次要懂得开辟第二职业，趁能奋斗的年龄要多奋斗，不要等到年老了想奋斗都没体力与条件了，到时如果自己积累的财富不够多，恐怕即使需求少，也无法实现相对的自由。在我职场二十多年的时间里，就经常做兼职的工作，虽然辛苦，虽然是阶段性的，但至少能给这些年的总收入添砖加瓦。
再次就是要懂得开辟睡前工资，即慢慢学会投资。有了积蓄，有了信用卡的灵活资金，想办法开辟第三个资金收入，加快自身的财富积累，经过长时间不断的努力，应该能够实现相对的财务自由，踏实地过上幸福的生活。这点也是我当下追求的目标，愿与各位卡友们共同探讨，共同进步。
以上是我从刚刚毕业的职场小白到现在生活相对殷实的大叔的用卡体会，以及些许的财务管理心得，跟各位卡友分享。当然，信用卡使用过程中还会遇到诸多问题，如：各银行的宽限期是几天？信用卡是设置密码好还是签字好？信用卡丢失如何不花钱重办？信用卡多还钱进去了怎么办？刷卡记录有污点怎么办？等等琐碎问题，可以关注我给我留言，我们可以一起探讨一起成长，一起追逐财富自由之路。